近日，一位上海燃油動力汽車車主說今年我家的車險(xiǎn)保費(fèi)上漲近3000元，可是幾年都沒有出險(xiǎn)了，實(shí)在搞不懂上漲的原因。就統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，在有可比車均保費(fèi)數(shù)據(jù)的50多家財(cái)險(xiǎn)公司里，今年上半年有約五成車均保費(fèi)同比上漲，最高漲幅超過60%！險(xiǎn)企之間的車均保費(fèi)最大相差約10倍。有觀點(diǎn)認(rèn)為推動車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的原因有兩點(diǎn)，其一是新能源汽車車險(xiǎn)保費(fèi)上漲，其二是部分中小保險(xiǎn)公司通過調(diào)高自主定價(jià)系數(shù)以緩解經(jīng)營壓力。
總而言之，車險(xiǎn)保費(fèi)確實(shí)在增長，至少沒有更低；同時(shí)未來車險(xiǎn)保費(fèi)的價(jià)格預(yù)計(jì)還會走高，而原因并非上述簡單的兩點(diǎn)。
數(shù)據(jù)與分析
車險(xiǎn)保費(fèi)真的上漲了嗎？
答案是肯定的。
就筆者個(gè)人用車來看，第一季度的新能源車型車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)普遍上漲，只有少數(shù)知名度較高的險(xiǎn)企提供與去年相當(dāng)?shù)膱?bào)價(jià)；可是車輛也是多年未出險(xiǎn)，理論上應(yīng)該更低才對。近期的燃油動力車的保費(fèi)報(bào)價(jià)至少沒有更低，預(yù)計(jì)最終報(bào)價(jià)只會更高，這也是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的一致觀點(diǎn)。
那么究竟是什么原因讓車險(xiǎn)保費(fèi)普遍上漲呢？在車市競爭如此激烈的階段里，任何與車相關(guān)的業(yè)務(wù)都應(yīng)當(dāng)卷起來才對。然而當(dāng)競爭不再是競爭、當(dāng)競爭變成“內(nèi)卷”的時(shí)候，最終所有競爭參與者都將成為泡沫，泡沫都將爆裂，區(qū)別無非是時(shí)間周期，具體到車險(xiǎn)險(xiǎn)企無非是都要虧損。
兩組數(shù)據(jù)：
2023年車險(xiǎn)險(xiǎn)企虧損比例超過73%2024年上半年車險(xiǎn)險(xiǎn)企虧損比例近七成
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一度顯示全行業(yè)車險(xiǎn)綜合成本率達(dá)到98.8%。其中有63家經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司里，至少有44家的車險(xiǎn)綜合成本率超過100%！綜合成本率是保險(xiǎn)公司用于核算經(jīng)營成本的核心數(shù)據(jù)，該數(shù)據(jù)低于100%這等于盈利，達(dá)到100%這等于收支相等、無承保盈利。那么超過100%則等于虧損。
由此可見大部分車險(xiǎn)險(xiǎn)企是在虧損的，導(dǎo)致其虧損的原因正是曾經(jīng)過于激烈的價(jià)格競爭。
有一部分小企業(yè)為了爭奪市場份額而選擇在自主定價(jià)系數(shù)的底線上徘徊，甚至通過給車主相關(guān)服務(wù)或其他形式來突破自主定價(jià)系數(shù)的底線。這樣的方法在初期會很有收效，于是一部分知名險(xiǎn)企的份額流失了；面對這種情況只有以相同的方法應(yīng)對，而這些頭部險(xiǎn)企又具備搞價(jià)格競爭的儲備，最終讓車險(xiǎn)價(jià)格競爭愈演愈烈。一部分二線車險(xiǎn)險(xiǎn)企很難維系，最終寧愿選擇玉石俱焚。
反之，價(jià)格競爭持續(xù)下去的話，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)都將崩塌。
所以最終一定會由頭部險(xiǎn)企達(dá)成共識，結(jié)束這場無序的價(jià)格之爭，這就是所謂的“車險(xiǎn)行業(yè)自律”里的一部分。
會漲多少
首先要說明一點(diǎn)：
商業(yè)車險(xiǎn)在自主定價(jià)系數(shù)的范圍內(nèi)調(diào)整售價(jià)是合規(guī)的，車險(xiǎn)保費(fèi)上漲并不違法。
所謂的“自主定價(jià)系數(shù)”是車險(xiǎn)險(xiǎn)企依據(jù)市場動態(tài)可進(jìn)行的定價(jià)參考，是銀保監(jiān)會給予車險(xiǎn)險(xiǎn)企的自主定價(jià)權(quán)。
這個(gè)范圍曾經(jīng)是0.65~1.35，現(xiàn)在是0.5~1.5。
假設(shè)一輛車連續(xù)五年沒有出險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)第一年是5000元，那么到第五年的時(shí)候就能降至“5000*0.5”——車險(xiǎn)保費(fèi)直接降至五折！只要2500元。給車主節(jié)省2500元是車險(xiǎn)險(xiǎn)企在自主定價(jià)系數(shù)范圍內(nèi)的權(quán)益，是受法律法規(guī)保護(hù)的——同理，如果用車過程中多次出險(xiǎn)，這就會讓車險(xiǎn)險(xiǎn)企承擔(dān)較高的代價(jià)，車主的“風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)”也會被調(diào)高；同樣是第五年的車險(xiǎn)保費(fèi)，其費(fèi)用即可按照“5000*1.5”來計(jì)算，費(fèi)用是7500元，這也是允許的。
車險(xiǎn)保費(fèi)的評估主要參考用車過程中的出險(xiǎn)次數(shù)和違章次數(shù)。
然而，自主定價(jià)系數(shù)可以參考出險(xiǎn)次數(shù)和違章次數(shù)，同時(shí)也可以參考市場。
簡而言之就是面對虧損的時(shí)候同樣可以上調(diào)車險(xiǎn)保費(fèi)，可以不依據(jù)任何車主和車輛數(shù)據(jù)，這也是自主定價(jià)系數(shù)所允許的。所以未來的車險(xiǎn)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)還會上漲，直到車險(xiǎn)險(xiǎn)企不再虧損，而上漲的比例則可以參考0.5~1.5的系數(shù)。在標(biāo)準(zhǔn)車險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)之上，1.0或?qū)⑹亲罾硐氲臉?biāo)準(zhǔn)；不過也不排除仍然會有一些車險(xiǎn)險(xiǎn)企維持一定折扣，但很難維持原有標(biāo)準(zhǔn)
